Agent ubezpieczeniowy a broker – na czym polega różnica?

W świecie ubezpieczeń pojęcia agenta ubezpieczeniowego i brokera często pojawiają się obok siebie. Na pierwszy rzut oka oba te zawody mogą wydawać się bardzo podobne, jednak pełnią różne role, mają różne obowiązki i  odpowiadają na potrzeby różnych klientów. 

Przyjrzyjmy się zatem, kim jest agent ubezpieczeniowy, a kim jest broker, jakie są główne różnice między nimi i kto powinien rozważyć współpracę z każdym z nich. Dzięki temu będzie łatwiej wybrać odpowiedniego specjalistę, opowiadającego na konkretne potrzeby ubezpieczeniowe.

Kim jest agent ubezpieczeniowy?

Agent ubezpieczeniowy jest przedstawicielem jednego lub kilku towarzystw ubezpieczeniowych i ma na celu sprzedaż produktów ubezpieczeniowych, które oferują te towarzystwa. Agent ubezpieczeniowy działa więc na rzecz i w imieniu ubezpieczyciela, choć jego zadaniem pozostaje doradztwo i wsparcie dla klientów. 

Agent ubezpieczeniowy może być:
•    Agentem wyłącznym – reprezentuje tylko jedno towarzystwo ubezpieczeniowe, oferując jedynie produkty tego jednego ubezpieczyciela.
•    Multiagentem – współpracuje z wieloma towarzystwami, oferując klientowi różnorodny wybór produktów ubezpieczeniowych, co pozwala na dobór oferty do potrzeb. 

Główne zadania agenta ubezpieczeniowego obejmują:

1. Sprzedaż produktów ubezpieczeniowych – agent oferuje polisy ubezpieczeniowe, które mają na celu zabezpieczenie zdrowia, życia, mienia i innych aspektów życia klientów.
2. Doradztwo w zakresie wyboru polisy – agent pomaga klientowi zrozumieć, które produkty są dostępne i które z nich najlepiej odpowiadają na jego potrzeby. Dzięki temu, że często reprezentuje różne towarzystwa ubezpieczeniowe, ma dostęp do wielu ofert, które analizuje i porównuje, przedstawiając klientowi najbardziej korzystne opcje. 
3. Obsługę posprzedażową – po zawarciu umowy agent nadal pełni funkcję kontaktową w przypadku pytań dotyczących polisy.
4. Wsparcie w zgłoszeniach szkód – choć agent nie jest odpowiedzialny za wypłatę odszkodowań, może wspierać klienta w procesie zgłaszania szkód i pomagać w kontaktach z towarzystwem ubezpieczeniowym.

Dla kogo sprawdzi się współpraca z agentem ubezpieczeniowym?

Agenci ubezpieczeniowi są zazwyczaj wybierani przez klientów indywidualnych, którzy potrzebują podstawowych produktów ubezpieczeniowych, takich jak ubezpieczenia komunikacyjne, mieszkania czy polisy na życie. Agent jest doskonałym wyborem dla osób, które nie mają skomplikowanych potrzeb ubezpieczeniowych i potrzebują wsparcia w zakresie standardowych produktów.
 

Kim jest broker ubezpieczeniowy?

Brokerzy ubezpieczeniowi są niezależni od towarzystw ubezpieczeniowych – działają w imieniu klienta, a nie ubezpieczyciela. Brokerzy często współpracują z klientami korporacyjnymi, firmami posiadającymi flotę pojazdów, a także przedsiębiorstwami, które potrzebują specjalistycznych ubezpieczeń majątkowych, OC działalności, ubezpieczeń grupowych i innych bardziej złożonych produktów.

Broker ubezpieczeniowy działa na podstawie zezwolenia wydanego przez Komisję Nadzoru Finansowego oraz pełnomocnictw brokerskich udzielonych przez klientów. Jego rolą jest doradztwo w wyborze odpowiednich polis ubezpieczeniowych, negocjowanie warunków oraz wspieranie klienta na każdym etapie, od wyboru ubezpieczenia po zgłaszanie ewentualnych roszczeń. 
 

Do głównych zadań brokera ubezpieczeniowego należą:

1. Analiza potrzeb i ryzyka klienta – broker dokładnie bada profil klienta, uwzględniając rodzaj działalności, majątek, ryzyka branżowe oraz indywidualne oczekiwania.
2. Przygotowanie oferty – na podstawie analizy rynku broker jest w stanie zaproponować klientowi różnorodne rozwiązania, nie ograniczając się do produktów jednego towarzystwa.
3. Negocjacje z towarzystwami ubezpieczeniowymi – broker wykorzystuje swoją wiedzę o rynku oraz relacje z ubezpieczycielami, aby wynegocjować bardziej korzystne warunki i niższe składki.
4. Współpraca długoterminowa – brokerzy często oferują stałe wsparcie, przegląd zawartych umów i doradztwo w zakresie optymalizacji kosztów ubezpieczenia.
5. Wsparcie przy likwidacji szkód – broker monitoruje proces likwidacji szkody, wspiera klienta na każdym etapie i dąży do zapewnienia, że interesy klienta są w pełni zabezpieczone.

Brokerzy są idealnym wyborem dla firm, które potrzebują elastycznych i dostosowanych do potrzeb rozwiązań. Dzięki niezależności od konkretnego towarzystwa, brokerzy mają szerokie możliwości porównywania ofert i optymalizowania zakresu ochrony dla swoich klientów.
 

Agent a broker – główne różnice

Różnice między agentem a brokerem ubezpieczeniowym są istotne zarówno pod kątem ich roli, jak i rodzaju usług, które oferują. Podsumujmy różnice między tymi dwoma pośrednikami.

Zakres reprezentacji:

•  Agent działa w imieniu towarzystwa ubezpieczeniowego, a jego zadaniem jest sprzedaż produktów oferowanych przez danego ubezpieczyciela lub grupę ubezpieczycieli. W przypadku multiagentów mają oni także dostęp do szerokiej gamy produktów ubezpieczeniowych, nie ograniczając się do jednego towarzystwa. 
• Broker działa w imieniu klienta, nie jest związany umową z żadnym ubezpieczycielem. 

Dostępność ofert:

•  Agent wyłączny jest ograniczony do jednego ubezpieczyciela, natomiast multiagent może oferować produkty od wielu towarzystw.
• Broker może porównać produkty z całego rynku, nie będąc ograniczonym do jednej firmy. 

Typ obsługiwanych klientów:

• Agenci zazwyczaj obsługują klientów indywidualnych, którzy szukają standardowych ubezpieczeń osobistych, takich jak polisy na życie, komunikacyjne, mieszkaniowe.
• Brokerzy częściej obsługują firmy i przedsiębiorstwa z bardziej złożonymi potrzebami ubezpieczeniowymi, które obejmują majątek firmowy, ubezpieczenia OC działalności gospodarczej, ubezpieczenia floty pojazdów czy grupowe ubezpieczenia zdrowotne.

Możliwość negocjacji warunków:

•  Agenci mogą konkurować z brokerami w zakresie ubezpieczeń, takich jak samochodowe czy mieszkaniowe, dysponując pulą zniżek i oferując klientom korzystne składki dzięki współpracy z konkretnymi ubezpieczycielami. 
• Brokerzy doskonale sprawdzają się podczas negocjacji ubezpieczeń dla firmy, reprezentując specyficzne interesy klienta. 

Rodzaj usług posprzedażowych:

•  Agent pozostaje pierwszym punktem kontaktu w przypadku pytań dotyczących polisy, wspierając klientów w procesie likwidacji szkody.
•  Broker nie tylko zapewnia pełną obsługę posprzedażową, ale także aktywnie wspiera klienta w procesie likwidacji szkód, dbając, aby cały proces przebiegał sprawnie i był korzystny dla klienta.

Klienci indywidualni 

Agenci są zazwyczaj najlepszym wyborem dla klientów indywidualnych, którzy szukają standardowych rozwiązań. Wybierając agenta, klient może liczyć na sprawne załatwienie formalności oraz szybki dostęp do oferty wybranych towarzystwa. Agent ubezpieczeniowy to doskonały wybór przy zakupie takich produktów jak:

• Polisa OC lub AC dla samochodu,
• Ubezpieczenie na życie lub zdrowotne,
• Ubezpieczenie mieszkania czy domu.

Agent może pomóc klientowi wybrać odpowiednią polisę, wyjaśnić warunki ubezpieczenia oraz doradzić, jakie opcje będą najkorzystniejsze. Dla osób prywatnych, które poszukują dla siebie sprawdzonych produktów ubezpieczeniowych, współpraca z agentem jest najprostszym rozwiązaniem.

Klienci korporacyjni

Z kolei w przypadku przedsiębiorstw i firm o bardziej rozbudowanych potrzebach ubezpieczeniowych, warto zdecydować się na współpracę z brokerem. Wybór brokera umożliwia stworzenie programu ubezpieczeniowego, który jest kompleksowy i dostosowany do specyficznych potrzeb firmy.

Brokerzy wspierają w procesie zakupu m.in. takich produktów jak: 

• Kompleksowe ubezpieczenie floty – idealne rozwiązanie dla przedsiębiorstw posiadających duży park pojazdów,
• Polisy OC dla działalności – zapewniające ochronę w przypadku szkód wyrządzonych osobom trzecim,
• Ubezpieczenia grupowe dla pracowników – umożliwiające objęcie ochroną zdrowotną lub na życie wszystkich zatrudnionych,
• Polisy zabezpieczające majątek firmowy – obejmujące maszyny, sprzęt elektroniczny, nieruchomości czy towary w magazynie.

Podsumowując, wybór między agentem a brokerem ubezpieczeniowym zależy głównie od indywidualnych potrzeb ubezpieczeniowych. Agenci są specjalistami działającymi w imieniu towarzystw ubezpieczeniowych i stanowią idealne rozwiązanie dla klientów indywidualnych, którzy szukają sprawdzonych produktów ubezpieczeniowych.

Brokerzy, działając w imieniu klienta korporacyjnego, oferują bardziej złożone, wieloaspektowe usługi dedykowane przedsiębiorstwom i firmom z bardziej złożonymi potrzebami, np. flotą pojazdów czy ubezpieczeniem majątku firmowego.